بانک های تعاونی در فرانسه

بانک های بزرگ تعاونی فرانسه کم و بیش در سال 2020 در میان همه گیری کرونا و علی رغم کاهش سود نسبت به سال گذشته از خود مقاومت نشان دادند و موفق شدند پویایی تجاری خود را در بخش بانکداری و بیمه حفظ کنند. در این مطلب به بررسی مختصر شرایط این بانک ها در مقابل دیگر بانک ها در فرانسه پرداخته شده است.

بانک های بزرگ تعاونی فرانسه کم و بیش در سال 2020 از خود مقاومت نشان دادند. بانک کردی اگریکول، سود 2.69 میلیارد یورویی داشته است که کاهشی 44.4 درصدی را نشان می دهد. اما این کاهش تا حدی زیادی ناشی از سوددهی استثنایی سال 2019 و کاهش ارزش نهصد میلیون یورویی شاخه ایتالیایی آن است.

سود بانک بی پ س ئی (بانک مردمی، صندوق پس انداز و ناتیکسیس) نیز در سال گذشته با کاهش پنجاه درصدی به رقم 1.6 میلیارد یورو رسید. این بانک به زودی ناتیکیس را از بورس خارج خواهد کرد.

اما اتفاق قابل توجه در دوره بحران همه گیری این است که کردی اگریکول و ب پ س ئی موفق شدند پویایی تجاری خود را در بخش بانکداری و بیمه حفظ کنند. در واقع، بانک های تعاونی که عبارتند از کردی اگریکول، ب پ س ئی و کردی موتوئل از اوایل سالهای 2010 در برابر رقبای خود همچون ب ان پ پاریبا و سوسیته ژنرال در حال پیشرفت در زمینه بانکداری خرد در فرانسه هستند.

ژان درمین استاد موسسه اروپایی مدیریت کسب و کار می‌گوید: "این بانک ها در زمینه بانکداری خرد رقبای خود را جا گذاشته اند." سلطه این بانک ها در زمینه اعتبارات مسکن که در فرانسه برای جذب مشتری از آن استفاده می‌شود بسیار قابل توجه است. در سال 2019، که سالی بی سابقه در زمینه وام مسکن بود، این بانک ها 78 درصد سهم بازار را در اختیار داشتند. این رقم در سال 2014، 76 درصد بود. این بانک ها همچنین در زمینه اعتبارات مصرف نیز خود را تحمیل کرده اند و در حال افزایش سهم خود در بازارهای بیمه خودرو، مسکن، بیمه زندگی هستند. کارشناسان می‌گویند که کردی اگریکول در همه جبهه‌ها حضور دارد.

گروه‌های تعاونی نسبت به رقبای خود که در بورس حضور دارند از توان بیشتری برخوردار هستند. زیرا به عقیده کارشناسان، آنها سهامدار ندارند که بخواهند سود بدهند و از مازاد سرمایه قابل توجهی برخوردارند که به آنها اجازه می دهد از لحاظ تجاری موضعی تهاجمی داشته باشند." مازاد سرمایه سه گروه بزرگ تعاونی یعنی ب پ س ئی، کردی اگریکول و کردی موتوئل بین سالهای 2018 تا 2020 ، شش میلیارد یورو افزایش یافت (و در مجموع به 37 میلیارد یورو رسید). به این ترتیب، بانک های تعاونی از لحاظ سرمایه و مطالبات مربوط به بازدهی در مقایسه با بانک های بورسی الزامات کمتری دارند. بانک های بورسی که باید به سهامداران خود سود نیز پرداخت کنند، الزامات بیشتری دارند و به سختی قادر به رقابت تعرفه ای تحمیل شده از سوی بانک های تعاونی اند.

 سیاست تجاری بانک های تعاونی در زمینه بانک های خرد بازدهی مجموعه بانک های فرانسوی را کاهش داده است. بانک های فرانسوی مشابه رقبای اروپایی شان از ده سال پیش با بازدهی ضعیف مواجهند.

شبکه بانک های تعاونی به حجم بالای فروش محصولات و خدمات مالی خود و همچنین حضور سرزمینی گسترده شان امید دارند. این بانک ها در زندگی محلی و اجتماعی حضور بسیار زیادی دارند و مطالعات نشان می دهد که به مشتریان خود توجه بیشتری دارند.

بانک های تعاونی بر خلاف بانک های تجاری برای کاهش هزینه‌های خود به ندرت اقدام به بستن شعبه‌های خود می‌کنند و به این ترتیب گاهی می‌توانند مشتریان بانک های رقیب را که اقدام به تعطیل کردن شعبه‌های خود کرده اند به خود جذب کنند. اخیرا، بانک "کردی موتوئل الیانس فدرال" که فدراسیون اصلی کردی موتوئل است اعلام کرد که تعطیلی 600 شعبه تا سال 2023 به علت ادغام شبکه سوسیته ژنرال و کردی دو نور می‌تواند فرصتی برای توسعه اش باشد.

بانک های فرانسوی حاضر در بورس همچون سوسیته ژنرال و ب ان پ پاریبا واریز سود به سهامداران خود را آن گونه که بانک مرکزی اروپا بار دیگر به آنها اجازه داده است از سر خواهند گرفت اما همه آنها سقف تعیین شده از سوی بانک مرکزی اروپا یعنی 15 درصد سود 2019 و 2020 را رعایت خواهند کرد.