استفاده از هوش مصنوعی در عرصه بانکداری هلند

هوش مصنوعی در 3 بانک بزرگ هلندی قویا بکار گرفته شده است. آی ان جی بانک هلند در حال آزمایش ربات‌های گفتگو با کاربران، تحقیقات مشتری و تراکنش، مشاوره بهتر به مشتریان و توسعه نرم‌افزار و وام‌دهی می‌باشد. بانک ای بی ان امرو به دنبال راه‌حل‌هایی برای پشتیبانی از مشتریان و کارمندان، اتومات سازی فرآیندها، نوشتن متون و توسعه محصولات جدید است. فولوکس بانک نیز فهرست مشابهی از این اقدامات در حال انجام است و راه حل هایی نظیر سیگنال دهی به موقع به مشتریان در خصوص مشکلات پرداخت را با استفاده از هوش مصنوعی مورد استفاده قرار داده است.

بهادر یلماز[1]، مسئول آزمایش‌های هوش مصنوعی در آی ان جی بانک می‌گوید: «توسعه‌ها بسیار سریع اتفاق می‌افتند، بسیار سریعتر از آنچه ما می‌توانیم خود را با آن همگام سازیم ." وی تاکید می‌کند که همه بانک ها همین مشکل را دارند اما در عین حال دور زدن فناوری قدیمی‌که اکثر بانک ها هنوز با آن کار می‌کنند، پیچیده می‌باشد. در حال حاضر آی ان جی بانک روزانه در مقیاس کوچک برای حدود سیصد دارنده حساب بانکی فعالیت های آزمایشی با استفاده از هوش مصنوعی را انجام می دهد. این در حالی است که بانک به دلیل موانعی نظیر قانون حفظ حریم خصوصی[2] با محدودیت هایی نیز مواجه است و باید مراقب اطلاعات حساب افراد نیز باشد. یلماز با تاکید بر ضرورت حفظ رضایت مشتری به مقوله اعتبارات مستقیم اشاره و اظهار می‌کند که اگر هوش مصنوعی اجازه داشته باشد به الگوی هزینه مشتری نگاهی بیندازد، تعداد وام هایی که می‌تواند از آنها بهره مند شوند از 5٪ به 56٪ افزایش می یابد اما آیا این (برای بانک) مطلوب است ؟

دقیقاً این جنبه اخلاقی هوش مصنوعی است که یوریس کریگر[3] روی آن تمرکز می‌کند. این دانشمند فناوری به فولوکس بانک در مورد آزمایش های هوش مصنوعی خود توصیه‌هایی را ارائه کرده است. مزایای هوش مصنوعی برای بخش مالی در زمینه نظارت و مدیریت ریسک کاملاً واضح است اما اخلاق داستان دیگری است. هرکسی که مدلی را با داده‌ها یا معیارهای ارزیابی اشتباه ارائه کند به سرعت وارد حوزه تبعیض و یا تعصبات فردی نسبت به سایرین می‌شود و متاسفانه این اشتباهات ممکن است برای مدت طولانی مورد توجه قرار نگیرند. لذا در فولوکس بانک در این خصوص احتیاط زیادی به خرج داده می‌شود. به همین دلیل است که تمام فعالیت های هوش مصنوعی در یک مرکز بسته قرار گرفته است.

بانک‌ها در مدیریت ریسک‌ها بسیار خوب هستند، اما در مدیریت فرصت‌ها خوب عمل نمی‌کنند. کارشناسان این بانک به تأثیری که هوش مصنوعی می‌تواند بر تصمیم‌گیری‌های درون بانک داشته باشد اشاره می‌کنند. آیا به مردان سریعتر از زنان وام می دهید یا به یک کارآفرین در رندستاد[4] سریعتر از یک کارآفرین در یک استان دیگر کمک می‌کنید؟ هدف هوش مصنوعی نباید مستثنی کردن تمامی مخاطرات باشد.

در بانک آی ان جی بانک بزرگترین فرصت ها در زمان کوتاه در بخش تحقیقات مرتبط با مشتریان فراهم شده است: بخشی که تمامی‌بانک های هلندی در گذشته دچار ناتوانی‌هایی در این قسمت ها بوده اند. در سال 2018 این بانک 775 میلیون یورو جریمه شد به علاوه اینکه مجبور شد تا فرایند بازسازی بزرگی را انجام دهد. الان این وضعیت با استفاده از هوش مصنوعی پشت سر گذاشته شده است زیرا این بانک با استفاده از هوش مصنوعی بر روی تحقیقات مربوط به پولشویی مشتریان خود کنترل کامل به دست آورده و به مقامات بانک کمک کرده تا تحقیقات مرتبط با تراکنش ها و امور مشتریان را ساده سازی کنند.

بنا به اظهارات یلماز ما بحث‌های خوبی با مقامات نظارتی در مورد استفاده از هوش مصنوعی در این زمینه داشته ایم و کارآئی هوش مصنوعی در زمینه اخطاردهی در میان سایر امور به خوبی نمایان شده است. در حال حاضر سیستم‌های بانک‌ها اغلب به تراکنش‌های مشکوک که اصلاً مشکوک نیستند، پاسخ می‌دهند. با کمک هوش مصنوعی می‌توان از بسیاری از کارهای غیر ضروری اجتناب کرد. هوش مصنوعی در پردازش جریان داده‌های بزرگ و ترکیب آنها فوق‌العاده است و در تصمیم‌گیری‌هایی مانند اعطای وام به مشتریان، به خوبی عمل می‌کند. در بانک ای بی ان امرو، قبلاً، کارمندان باید گزارش مکالمات را تایپ می‌کردند اما اکنون هوش مصنوعی این کار را برای آنها انجام می دهد و کارمندان فقط باید بررسی کنند که آیا سیستم به درستی مکالمات مشتریان را شنیده اند یا خیر.

صاحبنظران این ایده را رد می‌کنند که بانک‌های بزرگ از هوش مصنوعی سود کمی خواهند برد زیرا سیستم‌های آنها بیش از حد انعطاف‌ناپذیر است و می‌توانند از نسل جدید هوش مصنوعی برای پر کردن شکاف بین فناوری قدیمی و جدید استفاده کنند. این فرصتی است برای مقابله با مشکلات مداوم و پایدار در سیستم های بانکی هلندی. به همین دلیل است که در ای بی ان امرو ، برخلاف آی ان جی بانک یا فولوکس بانک ، هر کارمندی می‌تواند هوش مصنوعی را البته در یک محیط خاص آزمایش کند هرچند که مقامات بانک نمی‌خواهند کارمندان راساً خودشان تحقیق کنند و داده‌های حساس را روی وب بگذارند. لذا برای مقابله با این موضوع ای بی ان امرو چت جی پی تی[5] خود را توسعه داده اند و هزاران کارمند بانک از آن استفاده می‌کنند.

در ای بی ان امرو در حال حاضر در حال بررسی این موضوع هستند که آیا هوش مصنوعی می‌تواند در وام دهی مورد استفاده قرار گیرد یا خیر ؟البته این موضوع فعلاً بیشتر در  تسریع روند اعتبار دهی مورد استفاده قرار گرفته است و نه در تصمیم گیری اعتبار مورد نظر . مانند اینکه آیا تمام اسناد ارسالی به روز هستند یا خیر؟

ای بی ان امرو چت جی پی تی توسط بانک در چند هفته ساخته شده زیرا باور دارند که این همان چیزی است که مشتریان انتظار دارند. در دراز مدت، هیچ کس نمی‌پذیرد مدتی برای پاسخ بانک منتظر بماند. اما  با هوش مصنوعی می‌توان به یک بانک شخصی در عصر دیجیتال تبدیل شد.

صاحبنظران بر این باورند که بانک هایی که در این حوزه پیشرفت های بزرگی انجام می دهند نیز در حال ایجاد حفاظ های قوی اطراف آزمایش های خود نیز هستند. سیستم رگولاتور در این بانک ها نیز هنوز باید خط مشی خود را در مورد هوش مصنوعی به طور کلی شکل دهد و قوانین جدید برای حفاظت از داده‌های افراد را نیز ایجاد کنند. به همین دلیل برای مؤسسات مالی مهم است که مدل‌های هوش مصنوعی شفاف و قابل توضیح را توسعه دهند و بانک های بزرگ باید به این فضای رقابتی نیز ملحق شوند. ابرقدرت‌های هوش مصنوعی مانند گوگل و مایکروسافت می‌توانند کل بازار آنها را زیر و رو کنند لذا با این شرایط انتظار دیگر یک گزینه نیست بلکه خود بانک ها باید هر چه سریعتر دست به کار شوند.

 

[1] - Bahadir Yilmaz

[2] - GDPR

[3] - Joris Krijger

[4] - Randstad

[5] - ABN Amro ChatGPT